配资门户网站平台筑牢万亿元防灾屏障巨灾保险覆盖纵深待突破

　　暴雨、台风、地震……在气候变化加剧的背景下，自然灾害带来的风险不容忽视。近年来，巨灾保险作为应对和管理自然灾害风险的重要工具配资门户网站平台，在防灾减灾方面发挥了重要作用：仅2024年，巨灾保险共同体就为全国居民提供了逾20万亿元巨灾风险保障。

　　2025年5月12日，我国迎来第17个全国防灾减灾日。业内人士表示，巨灾保险要更好发挥保障作用，需要进一步拓展覆盖面和深度，同时在加大科技投入、丰富风险分散渠道等方面持续发力，降低赔付成本。

　　发挥重要保障作用

　　5月4日22时30分许，受强对流天气影响，四川省阿坝藏族羌族自治州汶川县突发短时大风天气灾害，造成县域内多处民房受损。灾情发生后，人保财险阿坝州分公司理赔中心8名工作人员连夜组成4个查勘小组，于次日上午9时许到达受灾现场开展查勘工作。漩口镇百花村受灾群众杨清洪看到人保理赔人员到达现场后，带领理赔人员到受损位置拍照。经过查勘核实，保险公司赔付杨清洪家本次事故损失340元。

　　虽然金额不大，但这笔迅速赔付是巨灾保险发挥保障居民生命财产作用的缩影。要做到迅速赔付，需要提前做好资金准备，迅速调动资源、联动各方力量。同时，还要运用科技手段进行智能查勘与精准定损。多方准备缺一不可。据人保财险副总裁张道明介绍，人保财险制定了“加快保险理赔19项”“大灾预赔快赔30条”等专项政策，依托大灾理赔预赔快赔体系，推动实现了“摩羯”台风过后两周内赔付进度超80%、西藏定日6.8级地震震后10天民生类险种全部赔付到人到户的大灾理赔“人保速度”。

　　“我国巨灾风险具有复杂、多发、集中的特点，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然灾害严重的地区。巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在完善社会灾害风险管理体系建设、服务国家防灾减灾战略、保障社会经济稳定发展方面发挥着重要作用。”中再产险创新业务部相关负责人表示。

　　近年来配资门户网站平台，我国系统性构建巨灾保险制度，已建立包含保险、再保险、巨灾基金在内的多层次巨灾风险分散机制，在应对各类灾害过程中发挥了重要作用。金融监管总局数据显示，2024年，我国巨灾保险共同体为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元巨灾风险保障。

　　覆盖范围有待扩大

　　值得一提的是，不少地方通过巨灾保险试点积累经验。据中再产险统计，截至2024年末，多地已根据当地灾害特点和保障需要，开展地方性巨灾保障制度试点。

　　各地开展试点的侧重点有所不同。例如，四川率先试点城乡居民住宅地震巨灾保险，2024年升级为多灾因巨灾保险。据四川金融监管局介绍，四川将原有地震灾种扩展至洪水、暴雨、泥石流、滑坡等地质灾害，同时引入财政补贴模式，按照各级财政补贴60%、城乡居民自缴保费40%的标准实行。此外，宁波、上海、厦门等地针对台风、洪水等灾害进一步完善巨灾保障制度；广东则对指数保险模式进行了深入探索。

　　上述试点取得了显著成效。不过，业内人士认为，从巨灾保险可以发挥的作用来看，目前其覆盖的广度和深度都有待拓展。

　　从覆盖广度看，“由于城乡居民住宅巨灾保险以居民自愿投保为主，具有非强制性，而社会对巨灾保险的需求意识和负担意愿还较为有限，虽然政府部门一直在积极推进，在巨灾风险管理意识强、财政补贴力度大的地区覆盖率相对较高，但不同地区存在差异，总体看覆盖率还不高。”中国保险发展研究中心主任卓志表示。

　　从保险深度看，中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳近期表示，从全球平均水平看，重大灾害事故的损失中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅在10%左右。

　　此外，在风险识别分析、损失评估等方面，应急管理大学（筹）法学系教师卢鼎亮表示，我国存在数据共享不足，风险评估模型、损失评估体系不完善等问题。比如，灾害数据分散在气象、地震、水利、民政、应急管理等多个部门，缺乏统一的整合共享机制，保险公司获取数据难度较大。虽然多家保险、再保险公司研究推出了巨灾风险模型，但针对我国复杂多样的地理环境和风险特征，模型精准度和可靠性有待提高。

　　发展步伐有望加快

　　近年来，政策层面对巨灾保险越来越重视。2024年9月出台的保险业新“国十条”明确，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制，拓展巨灾保险保障范围，扩大综合巨灾保险试点。2025年2月发布的《国家突发事件总体应急预案》提到，积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》也提出，保险公司要优化巨灾保险、环境责任保险等业务。

　　业内预期，在政策支持下，保险业发展巨灾保险的步伐有望加快。未来应进一步拓展巨灾保险覆盖面和保险深度，同时加大科技投入，丰富风险分散渠道，促进巨灾保险高质量发展。

　　在扩大保障范围方面，卓志认为，应采用更加灵活的产品设计方式。包括调整优化保险配置，适度扩大对地震等低频高损灾害的保障范围，适度维持或降低对城市内涝等高频低损灾害的保障范围等；充分借鉴国外商业巨灾保险的成功运营管理经验，由保险公司针对不同的群体，开发不同自然灾害类型的专项保险，逐步将家庭财产、建筑物及设备、农作物、车辆等纳入保险标的范围。

　　在加大科技投入方面，中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，应加强数据共享平台建设，建立全国统一的巨灾数据共享平台。加大对巨灾风险模型的研发投入，开发迭代高精度巨灾风险模型。不少保险公司已在这方面开展探索。例如，中国人保在灾前依托万象云风控平台监控灾害万象、运用水浸物联系统紧盯风险数据，多平台实时获取灾害预警；在灾后通过多个大灾理赔平台的交互联动和数据积累，开展大灾理赔大数据分析等。

　　在丰富风险分散渠道方面，中再产险认为，巨灾债券可凭借债权关系把巨灾风险转移到资本市场配资门户网站平台，实现巨灾风险分散渠道的多样化，建议加快推进在境内发行巨灾债券的试点。

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